מהו ביטוח תאונות אישיות?
אין חשוב לנו יותר כמו חיינו וחיי ילדינו וכולנו משתדלים ככל שניתן לחיות את חיינו בצורה בטוחה תוך אי גרימת סיכונים מיותרים. עם זאת, החיים אינם תמיד צפויים ותאונות מסוגים שונים עלולות להתרחש ולשנות חיים מקצה לקצה.
תאונות אלה יכולות להיות תאונות דרכים, תאונות עבודה או פשוט נפילה לא מוצלחת בגן המשחקים או בבית הספר. מטרתו של ביטוח תאונות אישיות להיות לעזר כנגדנו במצב בו מתרחשת תאונה, לכסות הוצאות הנגרמות בעקבות התאונה, לכסות על אובדן כושר עבודה במקרה וסעיף כזה מצורף לפוליסה ועוד.
בניגוד לסוגי ביטוח אשר כוללים סעיפים קבועים, פוליסת ביטוח תאונות אישיות יכולה להיות שונה לא רק בין חברה לחברה אלא גם בין אדם אחד לאחר.
סוגי ביטוח תאונות אישיות
ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח אישי אשר מטרתו היא לבטח כל אחד ואחד על פי צרכיו ונתוניו האישיים. הפוליסה נתפרת באופן מדוייק לנתוניו של אדם. עבודתו היא גורם חשוב על מנת לדעת עד כמה הוא נמצא בסיכון גבוה להתרחשות תאונה- אדם העובד בבניין או אדם אשר נסיעה בכבישים היא חלק בלתי נפרד מעבודתו נמצא בסיכון גבוה יותר מאשר אדם שעבודתו היא עבודה משרדית.
הסיבה לכך שהפוליסות שונות כ"כ זו מזו היא כי ביטוח תאונות אישיות אמור להיות כיסוי נרחב הכולל נזקי גוף בעקבות רוב סוגי התאונות בכל שעה ובכל מקום בעולם למעט מקרים חריגים המצויינים בפוליסה. יש לקרוא היטב את האותיות הקטנות לפני הצטרפות לפוליסה מסויימת ולבדוק מהם בדיוק אותם מקרים חריגים אותם חברת הביטוח לא תכסה.
מצבים בהם חלה חובת רכישה של פוליסת ביטוח תאונות אישיות
כאמור, על פי החוק ישנן קבוצות אנשים המחוייבות לרכוש פוליסת ביטוח תאונות אישיות.
תלמידים: אחת הקבוצות הבולטות והגדולות המחוייבות ללא יוצא מן הכלל ברכישת ביטוח תאונות אישיות היא התלמידים. כל בתי הספר מחוייבים על פי חוק לצרף את התלמידים לפוליסה כזו. הורים רבים אינם מודעים להיקף הביטוח- רבים סבורים כי מדובר בביטוח אשר תקף בין כותלי בית הספר או הגן בלבד ורק במהלך שעות הלימודים, אך ככל ביטוח תאונות אישיות אחר, הכיסוי הוא נרחב ותקף בכל שעות היום ובכל מקום, כך שאם ילדכם נפצע במהלך משחק כדורגל בשעות אחר הצהריים, זוהי זכותכם המלאה לקבל פיצוי מתאים מחברת הביטוח. כמובן שמדובר על פציעה משמעותית שהותירה נכות או מגבלה אצל הילד, אך זכרו כי פוליסה זו עומדת לרשותכם לא רק בין כותלי המוסד החינוכי.
מכוני כושר ומועדוני ספורט: גם מועדוני ספורט למיניהם ומכוני כושר מחוייבים על פי חוק לבטח כל אדם המשתמש בשירותיהם. כך במקרה של פציעה או תאונה יתבע המתאמן ישירות את חברת הביטוח ולא את המקום עצמו. תביעת חברת הביטוח תיעשה בכל מקרה, גם במקרה בו נבעה התאונה מרשלנות כלשהי של המקום.
כאן תוכלו לקרוא עוד אודות ביטוח אחריות מקצועית הרלוונטי למכוני כושר ומועדוני ספורט
ביטוח תאונות אישיות במסגרת המשכנתא: במסגרת המשכנתא חייב אדם לרכוש ביטוח חיים הכולל בתוכו גם ביטוח תאונות אישיות. הסכום אותו יוכל לקבל המבוטח הוא עד גובה המשכנתא שנותר לו לשלם.
לכן, יש לזכור את כל אותן מסגרות בהן חוייבתם לרכוש ביטוח תאונות אישיות או פוליסה אחרת הכוללת בתוכה סעיף תאונות ולדעת מה מגיע לכם במסגרת כל אחת מן הפוליסות הללו.
הבדלים בהגדרות בין הפוליסות
מלבד ההבדלים בתנאים עצמם בין פוליסה אחת לאחרת, הפוליסות נבדלות זו מזו גם בהגדרת המושגים הבסיסיים ביותר בכל הקשור לתחום. למשל, מהי בכלל תאונה? לא כל פוליסה מגדירה את המושג תאונה באותו אופן. עם זאת, באופן כללי תאונה מוגדרת כאירוע בלתי צפוי ופתאומי שהתרחש מסיבה חיצונית. כך, באופן גורף מחלה, חמורה ככל שתהיה, אינה מכוסה בביטוח תאונות אישיות, לפחות לא הפוליסות הבסיסיות.
ישנן פוליסות שגם אינן מבטחות כל סוג של תאונה אלא אם רוכשים הרחבה לפוליסה. כך למשל במקרה של תאונה ברכב דו גלגלי. גם עיסוק בפעילות אקסטרים כמו צניחה, טיפוס הרים, גלישת מצוקים ועוד תדרוש הרחבת הפוליסה. מושג נוסף שיש לשים לב להגדרתו בכל פוליסה הוא מהי נכות: בכדי שישולם פיצוי למבוטח עליו להוכיח כי התאונה הותירה בו נכות, ונכות אינה מוגדרת תמיד באופן אחיד, אם כי המדד לפיו הולכות רוב חברות הביטוח הוא מבחני הנכות שנקבעו על ידי ביטוח לאומי.
מחיר ביטוח תאונות אישיות
מחירן של הפוליסות של ביטוח תאונות אישיות משתנה לא רק מחברה לחברה אלא בין פוליסה אחת לאחרת בתוך החברה. פוליסות של ביטוח תאונות אישיות נתפר למבוטח על פי צרכיו ונתוניו ולכן קשה למצוא מחיר אחיד. ישנם סעיפים שונים או הרחבות שיכול כל מבוטח ומבוטח להוסיף על פי שיקול דעתו. ככל שתתן הפוליסה כיסוי נרחב יותר כך היא תהיה יקרה יותר.
ביטוח תאונות אישיות בחברות השונות
ההבדלים בין הפוליסות הם גדולים ומשמעותיים. זאת בשל העובדה שזהו למעשה הביטוח היחיד שלא נקבעו לו תנאי מינימום על פי חוק, כך שכל חברה בוחרת מה לכסות ומה לא. בהסתכלות על מספר פוליסות של חברות שונות, ניתן לראות הבדלים בין פוליסה אחת לאחרת בסעיפים מסויימים ודמיון בסעיפים אחרים. כך למשל, ישנן פוליסות הנותנות כיסוי ברחבי העולם ללא הגבלה וישנן כאלה שלא, ישנן פוליסות הנותנות כיסוי במדינות הנמצאות עם ישראל במצב מלחמה או בשטחים וישנן כאלה שלא.
ישנן פוליסות אשר דורשות תוספת תשלום על פיצוי במקרה של מוות ואי כושר זמני וישנן כאלה שסעיף זה כלול בהן. פיצוי נוסף בעת אשפוז מתאונה ניתן בחלק מהפוליסות בתשלום, בחלקן כלול ובחלקן לא ניתן כלל. אלה הם רק סעיפים בודדים בהם נבדלת הפוליסות זו מזו. יש לשים לב היטב מהם הסעיפים שחשוב לכם לכלול במסגרת הפוליסה שלכם ולדאוג לרכוש את הפוליסה המתאימה ביותר.
